Меню

Класифікація обов'язкового страхування Російської Федерації

1. Страхування інтересів, пов'язаних з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням

Умовно до цієї групи відносять Закон РФ від 28 червня 1991 року № 1499-1 "Про медичне страхування громадян у РФ". Згідно з його ст. 1 медичне страхування є формою соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я; мета медичного страхування - гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансувати профілактичні заходи.

Чітко визначено, що обов'язкове медичне страхування є складовою частиною державного соціального страхування і забезпечує всім громадянам Російської Федерації рівні можливості у отриманні медичної і лікарської допомоги, що надається за рахунок коштів обов'язкового медичного страхування в обсязі і на умовах, які відповідають програмам обов'язкового медичного страхування.

Згідно ст. 4 Закону РФ від 28 червня 1991 р. N 1499-1 медичне страхування здійснюється у формі договору, що укладається між суб'єктами медичного страхування, що відповідає другому варіанту побудови відносин з п. 2 ст. 969 ЦК. Соціальний характер відображено навіть у назві Федерального закону від 24 липня 1998 р. № 125-ФЗ "Про обов'язковому соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань". Обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань є видом соціального страхування і передбачає: забезпечення соціального захисту застрахованих та економічної зацікавленості суб'єктів страхування в зниженні професійного ризику; відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю застрахованого при виконанні ним обов'язків за трудовим договором (контрактом) та в інших встановлених законом випадках, шляхом надання застрахованій особі в повному обсязі всіх необхідних видів забезпечення по страхуванню, у тому числі оплату витрат на медичну, соціальну та професійну реабілітацію; забезпечення запобіжних заходів зі скорочення виробничого травматизму і професійних захворювань (п. 1 ст. 1 Федерального закону від 24 липня 1998 р. № 125-ФЗ).

Особливої уваги заслуговують наступні моменти:

чітке визначення об'єкта страхування (що не завжди витримується навіть у ЦК і ФЗ) - майнові інтереси фізичних осіб, пов'язані з втратою цими фізичними особами здоров'я, професійної працездатності або їх смертю внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання;
тристоронній характер відносин;
збіг в одній особі страхувальника і роботодавця;
особливий правовий статус страховика - Фонд соціального страхування Російської Федерації.

Цей Закон демонструє відсутність жорсткої межі в питаннях страхування між цивільним і трудовим законодавством, їх тісний взаємозв'язок.

У той же час необхідно враховувати специфіку обов'язкового соціального страхування, яке законодавець розглядає як частина державної системи соціального захисту населення. Вона характеризується здійснюються відповідно до Федерального закону страхування працюючих громадян від можливої зміни матеріального і соціального стану, в тому числі з не залежних від них обставин. Обов'язкове соціальне страхування являє собою систему створюваних державою правових, економічних і організаційних заходів, спрямованих на компенсацію або мінімізацію наслідків зміни матеріального і соціального становища працюючих громадян, а у випадках, передбачених законодавством РФ, інших категорій громадян внаслідок визнання їх безробітними, трудового каліцтва або професійного захворювання, інвалідності, хвороби, травми, вагітності та пологів, втрати годувальника, а також настання старості, необхідності отримання медичної допомоги, санаторно-курортного лікування і настання інших установлених законодавством російської федерації соціальних страхових ризиків, що підлягають обов'язковому соціальному страхуванню.

Кілька відрізняються від цивільно-правових принципи здійснення обов'язкового соціального страхування, основними з яких є:

стійкість фінансової системи обов'язкового соціального страхування, забезпечувана на основі еквівалентності страхового забезпечення засобів обов'язкового соціального страхування;
загальний обов'язковий характер соціального страхування;
доступність для застрахованих осіб реалізації своїх соціальних гарантій;
державна гарантія дотримання прав застрахованих осіб на захист від соціальних страхових ризиків і виконання зобов'язань по обов'язковому соціальному страхуванню незалежно від фінансового положення страховика;
державне регулювання системи обов'язкового соціального страхування;
паритетність участі представників суб'єктів обов'язкового соціального страхування в органах керування системи обов'язкового соціального страхування;
обов'язковість сплати страхувальниками страхових внесків і податків; відповідальність за цільове використання засобів обов'язкового соціального страхування;
забезпечення нагляду і суспільного контролю; автономність фінансової системи обов'язкового соціального страхування. Кошти обов'язкового соціального страхування є федеральної державної власністю.

Примітно, що в системі обов'язкового соціального страхування не допускається посередницька діяльність.

Федеральний закон від 16 липня 1999 року № 165-ФЗ чітко визначає види соціальних страхових ризиків (ст. 7) і страхового забезпечення. Видами соціальних страхових ризиків є:

необхідність отримання медичної допомоги;
тимчасова непрацездатність;
трудове каліцтво та професійне захворювання;
материнство;
інвалідність;
наступ старості;
втрата годувальника;
визнання безробітним;
смерть застрахованої особи або непрацездатних членів його сім'ї, які перебувають на його утриманні.

1 2 3 4 5 Наступна »

Джерело: http://www.eurolab.ua

Класифікація обов'язкового страхування Російської Федерації (продовження... )

Кожному виду соціального страхового ризику відповідає певний вид страхового забезпечення. Це, зокрема:

оплата медичній установі витрат, пов'язаних з наданням застрахованій особі необхідної медичної допомоги;
пенсія по старості;
пенсія по інвалідності;
пенсія з нагоди втрати годувальника;
допомога по тимчасовій непрацездатності;
допомога у зв'язку з трудовим каліцтвом і професійним захворюванням;
допомога по вагітності та пологах;
щомісячну допомогу по догляду за дитиною до досягнення нею віку півтора років;
допомога по безробіттю;
одноразова допомога жінкам, які стали на облік в медичних установах в ранні терміни вагітності;
одноразова допомога при народженні дитини;
допомога на санаторно-курортне лікування;
соціальне посібник на поховання;
оплата путівок на санаторно-курортне лікування та оздоровлення працівників і членів їх сімей.

Відносини по обов'язковому соціальному страхуванню виникають:

у страхувальника - за всіма видами обов'язкового соціального страхування з моменту укладення з працівником трудового договору;
у інших страхувальників - з моменту їх реєстрації страховиком;
у страховика - з моменту реєстрації страхувальника;
у застрахованих осіб - з усіх видів обов'язкового соціального страхування з моменту укладення трудового договору з роботодавцем;
у осіб, які самостійно забезпечують себе роботою, та інших категорій громадян - з моменту сплати ними або за них страхових внесків і податків, якщо інше не встановлено федеральними законами.

Перераховані юридичні факти не включають цивільно-правового договору страхування.

До соціального страхування відноситься обов'язкове пенсійне страхування - система створюваних державою правових, економічних і організаційних заходів, спрямованих на компенсацію громадянам заробітку, одержуваного ними до встановлення обов'язкового страхового забезпечення.

Деякі суперечки викликає ряд законів, які передбачають страхування, пов'язане з виконанням певних обов'язків.

Це, наприклад, Закон РРФСР від 15 травня 1991 р. № 1244-1 "Про соціальний захист громадян, які зазнали впливу радіації внаслідок катастрофи на Чорнобильській АЕС", відповідно до ст. 23 якого проходження військової служби у зоні відселення здійснюється громадянами з числа військовослужбовців і військовозобов'язаних, визнаних військово-лікарськими та лікарсько-консультаційними комісіями придатними для роботи в умовах підвищеного радіаційного ризику шкоди, з обов'язковим страхуванням особистості від радіаційного шкоди.

Відповідно до ч. 2 ст. 19 Закону РФ від 11 березня 1992 р. № 2487-1 "Про приватної детективної й охоронної діяльності в Російській Федерації" громадяни, які займаються приватної детективної й охоронної діяльністю, працюють за наймом, підлягають обов'язковому страхуванню за рахунок коштів відповідного підприємства на випадок загибелі, отримання каліцтва чи іншого пошкодження здоров'я у зв'язку із здійсненням розшукових або охоронних дій.

Пункт 2 ст. 22 Закону РФ від 2 липня 1992 № 3185-1 "Про психіатричну допомогу й гарантії прав громадян при її наданні" в якості гарантій лікарям-психіатрам, іншим фахівцям, медичного та іншого персоналу, які беруть участь у наданні психіатричної допомоги, передбачає:

обов'язкове страхування на випадок заподіяння шкоди їх здоров'ю або смерті при виконанні службових обов'язків у порядку, встановленому законодавством Російської Федерації;
обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань у порядку, встановленому законодавством Російської Федерації. Пункт 1 ст. 25 Закону РФ від 20 серпня 1993 р. № 5663-1 "Про космічної діяльності" покладає на організації і громадян, які використовують космічну техніку або за замовленням яких здійснюються створення та використання космічної техніки, обов'язок проводити обов'язкове страхування життя і здоров'я космонавтів, працівників об'єктів космічної інфраструктури.
Про обов'язкове державне особисте страхування співробітників і працівників Державної протипожежної служби за рахунок коштів відповідних бюджетів говорить Федеральний закон від 21 грудня 1994 року № 69-ФЗ "ПРО пожежної безпеки".
Докладно врегульовані питання обов'язкового страхування ст. 20 Федерального закону від 20 квітня 1995 р. № 45-ФЗ "ПРО державну захисту суддів, посадових осіб правоохоронних і контролюючих органів" : життя і здоров'я судді, арбітражного засідателя, присяжного засідателя, судового виконавця, посадової особи правоохоронного чи контролюючого органу, співробітника федерального органу державної охорони, співробітника установи або органу кримінально-виконавчої системи підлягають обов'язковому державному страхуванню в сумі, що дорівнює 180-кратного розміру середньомісячної заробітної плати.

Органи державного страхування виплачують страхові суми у випадках:

загибелі застрахованих осіб у період роботи або після звільнення, відставки або видалення у відставку, якщо вона настала внаслідок заподіяння зазначеним особам тілесних ушкоджень чи іншої шкоди їх здоров'ю у зв'язку з їх службовою діяльністю, - їх спадкоємцям у розмірі, що дорівнює 180-кратного розміру середньомісячної заробітної плати судді, арбітражного засідателя, присяжного засідателя, судового виконавця, посадової особи правоохоронного чи контролюючого органу, співробітника федерального органу державної охорони, співробітника установи або органу кримінально-виконавчої системи;
заподіяння застрахованим особам у зв'язку з їх службовою діяльністю тілесних ушкоджень чи іншої шкоди їх здоров'ю, що виключає подальшу можливість займатися професійною діяльністю, - у розмірі, що дорівнює 36-кратного розміру середньомісячної заробітної плати особи, здоров'ю якого було заподіяно шкоду;

« Попередня 1 2 3 4 5 Наступна »

Джерело: http://www.eurolab.ua

Класифікація обов'язкового страхування Російської Федерації (продовження... )

У неринковою системі господарювання, відшкодування збитків в основному здійснювалося державою, яка виділяла кошти з бюджету на відновлення зруйнованих підприємств, житла, ліквідацію наслідків стихійних лих та інші аналогічні цілі. Система страхування грала допоміжну роль.

Уряд РФ до числа найважливіших видів обов'язкового страхування відносить обов'язкове страхування відповідальності власників транспортних засобів, роботодавців, окремих категорій виробників продукції, робіт і послуг (у тому числі оцінювачів, реєстраторів).

Підвищеною увагою законодавця користуються такі програми обов'язкового державного страхування, як страхування військовослужбовців, державних службовців, державного майна. В якості одного з найбільш значущих і пріоритетних напрямків державної підтримки страхування виступає пряма участь держави у становленні страхової системи захисту майнових інтересів, що передбачає в тому числі забезпечення за рахунок бюджетних коштів програм обов'язкового державного страхування (зокрема страхування майна унітарних і казенних підприємств, інших організацій бюджетної сфери при чіткої регламентації дій страхувальника, який представляє інтереси держави).

« Попередня 1 2 3 4 5

Джерело: http://www.eurolab.ua

Класифікація обов'язкового страхування Російської Федерації (продовження... )

заподіяння застрахованим особам у зв'язку з їх службовою діяльністю тілесних ушкоджень чи іншої шкоди їх здоров'ю, не призвели до стійкої втрати працездатності, не вплинули на можливість займатися надалі професійною діяльністю, - у розмірі, що дорівнює 12-кратного розміру середньомісячної заробітної плати особи, здоров'ю якого було заподіяно шкоду.

При одночасному виникненні відповідно до законодавством РФ декількох підстав по обов'язковому державному страхуванню виплати здійснюється тільки з однієї підстави за вибором посадової особи. Обов'язкове державне особисте страхування, встановлене цим Законом щодо осіб, утримання яких здійснюється за рахунок коштів федерального бюджету, є видатковими зобов'язанням РФ; інших осіб - видатковими зобов'язанням суб'єкта РФ.

У разі заподіяння застрахованим особам у зв'язку з їх службовою діяльністю тілесних ушкоджень чи іншої шкоди їх здоров'ю, що виключає подальшу можливість займатися професійною діяльністю, їм щомісячно виплачується компенсація у вигляді різниці між їх середньомісячної заробітної платою і призначеною ним у зв'язку з цим пенсією без урахування суми виплат, одержаних по державному страхуванню.

У разі загибелі зазначених осіб, у тому числі звільнених, пішли або віддалених у відставку внаслідок заподіяння їм тілесних ушкоджень чи іншої шкоди їх здоров'ю у зв'язку з їх службовою діяльністю непрацездатним членам їх сімей, які перебували на їх утриманні, щомісячно виплачується компенсація у вигляді різниці між припадала на їх частку частиною заробітної плати загиблого і призначеної їм пенсією в разі втрати годувальника без урахування суми виплат, одержаних по державному страхуванню. Для визначення зазначеної частини заробітної плати середньомісячна заробітна плата загиблого ділиться на число членів сім'ї, які перебували на його утриманні, у тому числі працездатних.

При одночасному виникненні, відповідно до законодавством РФ, декількох підстав для компенсаційних виплат останні здійснюються тільки з однієї підстави за вибором одержувача.

Підставою для відмови у виплаті страхових сум та компенсацій у випадках, передбачених цим Законом, є тільки вирок або ухвалу суду щодо особи, визнаного винним у загибелі застрахованого посадової особи, чи заподіянні йому тілесних ушкоджень, або знищенні або пошкодженні належного йому майна, яким встановлено, що ці події не пов'язані зі службовою діяльністю даної особи.

Майже зразком дотримання вимог ФЗ є норми про обов'язкове страхування рятувальників Федерального закону від 22 серпня 1995 р. № 151-ФЗ "Про аварійно-рятувальні служби і статусі рятувальників". Страхування здійснюється за рахунок коштів на утримання рятувальних служб і формувань.

Широке коло гарантій надано членам Ради Федерації, депутатам Державної Думи Федерального закону від 8 травня 1994 р. № 3-ФЗ "ПРО статус члена Ради Федерації і статусі депутата Державної Думи Федеральних Зборів Російської Федерації" : пункт 3 ст. 2 - к соціальним гарантіям діяльності члена Ради Федерації, депутата Державної Думи ставляться: обов'язкове державне страхування члена Ради Федерації, депутата Державної Думи на випадок заподіяння шкоди їх здоров'ю та майну; обов'язкове державне соціальне страхування члена Ради Федерації, депутата Державної Думи на випадок захворювання або втрати працездатності в період виконання членом Ради Федерації, депутатом Державної Думи своїх повноважень; стаття 22 - член Ради Федерації, депутат Державної Думи підлягають обов'язковому державному страхуванню за рахунок коштів федерального бюджету на суму річного грошового винагороди депутата Державної Думи у разі:

а) загибелі, якщо загибель настала внаслідок тілесних ушкоджень чи іншого шкоди здоров'ю;
б) заподіяння каліцтва або іншого ушкодження здоров'я; пункт 1 ст. 23 - у разі заподіяння члену Ради Федерації, депутатові Державної Думи каліцтва або іншого ушкодження здоров'я, які спричинили втрату працездатності, їм щомісячно виплачується компенсація в розмірі різниці між щомісячним грошовим винагородою депутата Державної Думи на день виплати компенсації і призначеною пенсією без заліку виплат страхових сум по державному страхуванню.

Джерело: http://www.eurolab.ua

Класифікація обов'язкового страхування Російської Федерації (продовження... )

Обов'язок страхування товару є істотною умовою договору купівлі-продажу, що зустрічається і в інших договорах. При невиконанні такого обов'язку боржником друга сторона має право сама застрахувати товар і вимагати від зобов'язаної сторони відшкодування витрат на страхування або відмовитися від виконання договору.

Стаття 637 ЦК покладає на орендодавця за договором оренди транспортного засобу з екіпажем обов'язок страхувати транспортний засіб у тих випадках, коли таке страхування є обов'язковим у силу закону або договору.

При оренді транспортного засобу без екіпажу витрати на утримання орендованого транспортного засобу, його страхування, включаючи страхування своєї відповідальності, а також витрати, що виникають у зв'язку з його експлуатацією, несе орендар.

Страхування знову розглядається як умова договору, в даному випадку оренди транспортного засобу з екіпажем. Стосовно до договору оренди транспортного судна підставою виникнення зобов'язання укласти договір страхування є відповідна умова договору оренди. Таким чином, добровільне з точки зору страхового правовідносини страхування набуває обов'язковий характер для сторін в орендному правовідносинах.

При оренді підприємства на орендаря покладаються витрати, пов'язані із сплатою платежів по страхуванню орендованого майна.

Договором будівельного підряду може бути передбачений обов'язок сторони, на якій лежить ризик випадкової загибелі або випадкового пошкодження об'єкта будівництва, матеріалу, обладнання та іншого майна, що використовуються при будівництві, відповідальність за заподіяння при здійсненні будівництва шкоди іншим особам, застрахувати відповідні ризики. Обов'язок зі страхування може бути передбачена договором комісії і ін

Примітно, що на цю своєрідну конструкцію страхування, обов'язкового договору, поширюються наслідки порушення правил про обов'язкове страхування або, у всякому разі, дуже схожі на них.

3. Страхування інтересів, пов'язаних з відшкодуванням страхувальником заподіяної їм шкоди особистості або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності)

Незважаючи на деяку некоректність формулювань, саме до цього виду страхування належить страхування вкладів в кредитних організаціях - Федеральний закон від 23 грудня 2003 року № 177-ФЗ "ПРО страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації", Закон РРФСР від 2 грудня 1990 року № 395-1 "Про банки і банківську діяльність".

Страхування вкладів здійснюється в силу закону та не потребує укладення договору страхування (п. 3 ст. 5 Федерального закону від 23 грудня 2003 року N 177-ФЗ).

На відміну від ситуацій, розглянутих в 1-й групі, не викликає сумнівів у правовій кваліфікації обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту, а також туристів і екскурсантів, що здійснюють міжміські екскурсії по лінії туристично-екскурсійних організацій, на час поїздки (польоту), введене з метою забезпечення захисту інтересів громадян Указом Президента РФ від 7 липня 1992 року № 750. Це пов'язано з покладанням повної відповідальності за заподіяну шкоду на власника джерела підвищеної небезпеки, яким і є транспорт.

За цим Указом обов'язкове особисте страхування не поширюється на пасажирів усіх видів транспорту міжнародних сполучень; залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту приміського сполучення; морського і внутрішнього водного транспорту внутрішньоміського сполучення і переправ; автомобільного транспорту на міських маршрутах. До набрання чинності Закону РФ, що регулює питання забезпечення страхового захисту пасажирів (туристів, екскурсантів), обов'язкове особисте страхування вказаних осіб здійснюється шляхом укладення в порядку і на умовах, які передбачені законодавством РФ, договорів між відповідними транспортними, транспортно-експедиторськими підприємствами (перевізниками) і страховиками. Норми Указу отримали подальший розвиток у транспортних статутах і кодексах.

Так, наприклад, Повітряний кодекс РФ передбачає:

обов'язкове страхування відповідальності власника повітряного судна перед третіми особами за шкоду, заподіяну життю чи здоров'ю або майну третіх осіб при експлуатації повітряного судна;
обов'язкове страхування життя і здоров'я членів екіпажу повітряного судна при виконанні ними службових обов'язків;
обов'язкове страхування відповідальності перевізника перед пасажиром повітряного судна за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю пасажира повітряного судна, а також за шкоду, заподіяну багажу і знаходяться при пасажира речей;
обов'язкове страхування відповідальності перевізника перед вантажовласником або вантажовідправником за втрату, нестачу або пошкодження вантажу;
обов'язкове страхування відповідальності експлуатанта за шкоду, яку може бути завдано у зв'язку з виконанням ним авіаційних робіт.

Згідно п. 1 ст. 9 та ст. 15 Федерального закону від 21 липня 1997 р. № 116-ФЗ "ПРО промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" організація, експлуатуюча небезпечний виробничий об'єкт, зобов'язана серед іншого укладати договір страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечного виробничого об'єкта, а саме за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб та навколишньому природному середовищу у разі аварії на небезпечному виробничому об'єкті. Яскравим прикладом цієї групи є Федеральний закон від 25 квітня 2002 року № 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".

Ключовим моментом структурної політики на ринку страхових послуг є оптимізація пропорцій у співвідношенні добровільних та обов'язкових видів страхування.

На початку 90-х років XX ст. спостерігалося стрімке зростання питомої ваги обов'язкового страхування (з 1992 по 1998 р. з 6 до 40 з гаком відсотків). Однак це переважно було наслідком запровадження обов'язкового медичного, тобто соціального страхування. Така ситуація була об'єктивно обумовленої в той час і забезпечила прискорену капіталізацію ринку, але це не вирішило стоять перед страхуванням в умовах ринкових відносин завдань, у зв'язку з чим з кінця XX ст. розпочався випереджаюче зростання добровільного страхування. У Росії страхується менше 10% потенційних ризиків проти 90 - 95% у більшості розвинених країн. Як видно з короткого огляду, обов'язкове майнове страхування найменш розвинене.

« Попередня 1 2 3 4 5 Наступна »

Джерело: http://www.eurolab.ua